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何為職業放貸人?

來源:聊城晚報  2024-03-14 11:29:49
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  張三開了個小超市,租的別人的門面,三年賠了個精光。

  親戚朋友沒人愿意借給他錢,怎么辦呢?

  最后,張三一咬牙,去找李四。

  李四是誰?李四號稱“小銀行”,長期放貸,利息頂格兒要,除此無業。

  張三沒辦法,從李四那里借了20萬元,年利率40%。

  錢雖然借到手了,但張三一年掙的錢都不夠還利息。

  轉眼到了還錢的時候,張三傻眼了,這一年忙活下來,光給李四打工了,啥也沒落著。

  張三還不上利息,李四就坐在張三的超市門口,不吵不鬧,也不攔人??衫钏氖浅隽嗣?ldquo;小銀行”,來來往往的人都認識他,誰也不愿意惹麻煩,所以沒人進超市,都繞著走。

  眼看著這種情況,張三也沒法報警,急得像熱鍋上的螞蟻。

  微劇點評

  其實,張三沒有必要按照約定向李四支付利息。為什么呢?因為他倆的借款合同本來就是無效的,張三只需要還給李四本金和法定利息即可。

  有利益便會埋下惡的種子,盡管國家一再禁止,但民間借貸一直處于較活躍狀態,也催生了一個游走在“灰色地帶”,以謀取高額利息為業的群體——職業放貸人。2019年,最高人民法院發布的《全國法院民商事審判工作會議紀要》第53條明確了職業放貸人的概念:未依法取得放貸資格的以民間借貸為業的法人,以及以民間借貸為業的非法人組織或者自然人從事的民間借貸行為,應當依法認定無效。同一出借人在一定期間內多次反復從事有償民間借貸行為的,一般可以認定為是職業放貸人。

  對于職業放貸人的打擊,在法律層面上包括兩點:

  一是刑事責任,二是民事責任。

  2019年,最高人民法院、最高人民檢察院、公安部、司法部聯合制定的《關于辦理非法放貸刑事案件若干問題的意見》規定:違反國家規定,未經監管部門批準,或者超越經營范圍,以營利為目的,經常性地向社會不特定對象發放貸款,擾亂金融市場秩序,情節嚴重的,以非法經營罪定罪處罰。其中“經常性地向社會不特定對象發放貸款”,是指2年內向不特定多人(包括單位和個人)以借款或其他名義出借資金10次以上。

  這是刑事責任,其民事責任在于,職業放貸人所成立的借款合同無效。

  民法上的認定需要注意幾點:

  1.職業放貸人既可以是法人、非法人組織,也可以是自然人,但都不具備放貸資格。

  2.借貸行為以營利為目的。通常出借人只要收取利息或資金占用費等即可認定為營利,并不以收取高利息作為營利認定的條件。

  3.向社會不特定對象提供借款。

  本案中,李四未依法取得放貸資格,以營利為目的向社會不特定對象提供借款,屬于職業放貸人,他所簽訂的借款合同無效,無權要求借款人按照約定支付利息。

  劇場背景

  《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》第十四條

  具有下列情形之一的,人民法院應當認定民間借貸合同無效:

 ?。ㄒ唬┨兹〗鹑跈C構貸款轉貸的;

 ?。ǘ┮韵蚱渌麪I利法人借貸、向本單位職工集資,或者以向公眾非法吸收存款等方式取得的資金轉貸的;

 ?。ㄈ┪匆婪ㄈ〉梅刨J資格的出借人,以營利為目的向社會不特定對象提供借款的;

 ?。ㄋ模┏鼋枞耸孪戎阑蛘邞斨澜杩钊私杩钣糜谶`法犯罪活動仍然提供借款的;

 ?。ㄎ澹┻`反法律、行政法規強制性規定的;

 ?。┻`背公序良俗的。

編輯:李明
校對:蘇永樂
審核:劉 飛
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